什么是雪球法？

雪球法是由金融专家 Dave Ramsey 推广的一种债务偿还策略。它的运作方式如下：您对所有债务进行最低还款，然后将任何额外的钱用于偿还最小余额的债务。一旦最小的债务还清，您将原本用于该债务的钱（最低还款 + 额外还款）应用于下一个最小余额。这创造了一种“雪球”效应 — 随着每笔债务被消除，您可以用于下一笔债务的金额会越来越大。

雪球法在心理上非常强大。通过尽早消除小额债务获得快速胜利，可以建立动力和积极性，这有助于您坚持还款计划。研究表明，使用雪球法的人更有可能坚持他们的债务偿还计划，因为他们能更快地看到切实的进展。

什么是雪崩法？

雪崩法（也称为债务堆叠）采取了更数学化的方法。您不是针对最小余额，而是将所有额外还款用于最高利率的债务。一旦该债务还清，您就转向下一个最高利率。这种策略在数学上是最优的 — 它最大限度地减少了您在债务存续期间将支付的总利息。

与雪球法相比，雪崩法可以为您节省数百甚至数千美元，特别是当您有高息信用卡债务时。代价是，您可能需要更长的时间才能看到第一笔债务完全还清，这可能会让一些人感到气馁。

哪种方法更好？

诚实的答案是：最好的方法是您能真正坚持下去的方法。如果您需要快速胜利来保持动力，雪球法可能是您最好的选择。如果您很自律并希望将总成本降至最低，雪崩法显然是赢家。使用我们上面的免费债务还款计划器，用您的实际数字对比这两种策略 — 看到白纸黑字的差异通常会让决定变得容易。

许多财务顾问推荐一种混合方法：对较小的债务使用雪球法以建立动力，然后对较大的余额切换到雪崩法。或者干脆选择一种并坚持下去。最重要的是开始支付超过最低还款额的金额 — 即使每月额外支付 $50，也能让您的无债日期提前几个月或几年。

想了解更多？阅读我们的 BNPL vs 信用卡成本 指南，了解不同的支付方式如何影响您的整体债务，或者查看 最佳 0% APR 信用卡 以寻找余额转移的机会。