Affirm 宣传的利率在 0% 到 36% APR 之间。这个范围非常大——你实际获得的利率取决于你的信用、商家和购买金额。让我们来揭开 Affirm 定价的神秘面纱，让你在点击“购买”之前确切知道会发生什么。
Affirm 的利率是如何运作的
与对所有消费适用单一 APR 的信用卡不同，Affirm 会在结账时为你每笔单独的购买设定利率。以下是决定该利率的因素：
- 你的信用状况 — Affirm 会查看你的信用记录、收入和现有的 Affirm 贷款来决定你的利率
- 商家 — 一些商家会提供较低利率（或 0% APR）的补贴作为促销活动
- 购买金额 — 较大金额的购买可能有资格获得更好的利率
- 贷款期限 — 较短的期限（3–6 个月）通常比较长的期限（12–36 个月）利率更低
好消息是：Affirm 会在你确认之前向你显示确切的利率和总成本。没有意外，也没有以后会改变的浮动利率。你在结账时看到的就是你需要支付的。
Affirm 的两大主要产品
Pay in 4 — 始终 0% APR
Affirm 的 Pay in 4 会将你的购买分为 4 笔等额付款，在 6 周内付清。只要你按时还款，这个选项始终是 0% APR 且无手续费。它适用于参与商家处 $50 到 $1,500 之间的购买。不需要进行硬性信用查询。
按月分期付款 — 0% 到 36% APR
对于较大金额的购买或较长的还款期，Affirm 提供期限为 3 到 36 个月的按月分期贷款。你的 APR 在结账时决定，范围可以从 0%（在特定商家促销或信用极佳的情况下）到最高 36%（针对信用分较低的借款人）。
实例计算：购买 $500 的商品实际需要多少钱
让我们来计算一下在三种不同 APR 水平下购买 $500 商品的数字，这样你就能看到实际的影响：
示例 1：$500，0% APR（12 个月）
| 详情 | 金额 |
|---|---|
| 购买金额 | $500.00 |
| APR | 0% |
| 每月还款 | $41.67 |
| 总利息 | $0.00 |
| 总成本 | $500.00 |
在 0% APR 下，你只需支付确切的购买价格——一分不多。这是最好的情况，通常可以通过商家促销或针对信用极佳的借款人获得。
示例 2：$500，15% APR（12 个月）
| 详情 | 金额 |
|---|---|
| 购买金额 | $500.00 |
| APR | 15% |
| 每月还款 | $45.07 |
| 总利息 | $40.84 |
| 总成本 | $540.84 |
在 15% APR 下——这是信用一般到良好的人的典型利率——你在 12 个月内大约需要支付 $41 的利息。这大约是购买价格的 8%。不算太糟，但也不是免费的。
示例 3：$500，36% APR（12 个月）
| 详情 | 金额 |
|---|---|
| 购买金额 | $500.00 |
| APR | 36% |
| 每月还款 | $50.21 |
| 总利息 | $102.52 |
| 总成本 | $602.52 |
在 36% APR 下——这是 Affirm 收取的最高利率——购买 $500 的商品你需要支付超过 $100 的利息。这相当于在购买价格之上增加了 20.5% 的实际成本。在这个利率下，你应该认真考虑其他选项。
Affirm vs. 信用卡 APR
Affirm 的利率与你使用信用卡支付的利率相比如何？
| 选项 | APR 范围 | $500 成本（12 个月） | 逾期费 |
|---|---|---|---|
| Affirm (0%) | 0% | $500.00 | 无 |
| Affirm (15%) | 0–36% | $540.84 | 无 |
| Affirm (36%) | 0–36% | $602.52 | 无 |
| 信用卡（平均 24.99%） | 20–30% | $568.00 | 最高 $41 |
| 0% 介绍期 APR 信用卡 | 0%（12–21 个月） | $500.00 | 最高 $41 |
有几点值得注意：
- 0% 的 Affirm 与 0% 介绍期 APR 信用卡打成平手——两者的成本都完全等于购买价格。但信用卡可以赚取奖励，从技术上讲它更便宜。
- 15% 的 Affirm 击败了典型的信用卡（24.99% APR），在 $500 的购买中大约节省了 $27。此外，Affirm 没有逾期费。
- 36% 的 Affirm 是最昂贵的选项——甚至比 24.99% APR 的信用卡成本还要高。如果 Affirm 给你的报价超过 30%，请寻找其他选择。
- Affirm 的无逾期费政策是一个真正的优势。信用卡的逾期费最高可达 $41，如果你错过还款，这会增加你的成本。
如何获得最佳的 Affirm 利率
- 在提供 0% 促销的商家购物。 Amazon、Walmart、Peloton 等商家经常通过 Affirm 提供 0% APR。这是获得最佳利率的最简单方法。
- 在申请前提高您的信用分。 即使是 20–30 分的提升也能让您的利率下降几个百分点。在进行大额消费前的几个月里，偿还现有余额并避免新的信用查询。
- 选择较短的贷款期限。 与 12–36 个月的期限相比，Affirm 通常为 3–6 个月的期限提供更低的 APR。如果您能承担更高的每月还款额，您将节省总利息。
- 尽可能使用 Pay in 4。 对于 $1,500 以下且您可以在 6 周内还清的消费，Pay in 4 始终是 0% APR 且无需信用检查。将 Affirm 利率与其他 BNPL 选项进行横向比较，以找到最便宜的途径。
常见问题解答
Affirm 收取多少利率？
Affirm 收取的利率在 0% 到 36% APR 之间，具体取决于您的信用状况、消费金额和商家。Pay in 4 消费始终是 0% APR。按月融资的利率在结账时设定，并在您确认前向您显示。
我如何通过 Affirm 获得 0% APR？
Affirm 的 Pay in 4 选项始终是 0% APR — 没有信用分要求。对于按月融资，0% APR 通常在特定商家促销活动中提供，或者提供给拥有良好至优秀信用（670+ FICO）的借款人。像 Amazon 和 Peloton 这样的商家经常通过 Affirm 提供 0% APR 优惠。
Affirm 收取滞纳金吗？
不收取。Affirm 不收取滞纳金，这是他们与 Klarna 和 Afterpay 的主要区别之一。然而，逾期还款可能会被报告给信用机构并损害您的信用分，并且您可能会失去未来使用 Affirm 融资的资格。
Affirm 比信用卡便宜吗？
这取决于您的利率。Affirm 的 0% APR 优惠比任何信用卡都便宜。在 15% APR 时，Affirm 与信用卡具有竞争力，但缺乏奖励。在 30–36% APR 时，大多数信用卡（通常为 20–29% APR）会更便宜。Affirm 会预先向您显示确切的总成本，因此您可以直接进行比较。